达麟操盘 “银行App迎来关停潮”冲上热搜！中国银行等多家银行公告：这些App将关停

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　　11月10日，“银行App迎来关停潮”冲上热搜，引发广泛关注。

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　　据中国新闻周刊报道，今年以来，银行开始“断舍离”，多家银行宣布关停旗下部分App，其中既有国有大行，同时也不乏头部城商行。主要集中于信用卡与直销银行两个领域。这也直接引发了网友对银行App“关停潮”的讨论：为什么会有这么多银行App？

　　近日，中国银行信用卡官方公众号发布公告，宣布逐步关停“缤纷生活”App，并将其全部功能逐步迁移至“中国银行”App。中国银行也成为首家关停独立信用卡App的国有大行。

　　除了中国银行外，近两年来，还有多家中小银行陆续整合旗下信用卡App。今年3月31日，北京农商银行关停旗下“凤凰信用卡”App，相关业务功能已迁移至“北京农商银行手机银行”App；去年12月30日起，“渤海银行信用卡”App正式停止服务，相应功能也迁移至“渤海银行”App信用卡板块内。

　　2024年全年已有10余家中小银行完成信用卡App下线，2025年前10个月又新增至少6家，包括江西银行、四川农信联合社等，均把功能并入主手机银行。

　　国有大行的整合趋势亦越发清晰。建设银行虽保留独立“建行生活”App，但在2024年底上线的手机银行2025版中，已强化与“建行生活”的融合联动，实现用户体系互通、权益共享。工商银行则更早行动，自2021年起陆续终止多个冗余App，并将微信公众号等数字渠道整合为统一入口。

　　直销银行App的关停开始得更早。2023年至今，已有至少21家银行停止运营其直销银行App。据中国互联网金融协会2024年11月公告，包括民生直销银行、昆仑直销银行在内的25款金融客户端主动申请注销备案，涵盖多个细分领域。目前市场上仅存10余家直销银行App，不足巅峰期的十分之一。直销银行是一种不设立实体网点，依托互联网、移动终端等线上渠道独立运营的商业银行模式，2013年9月北京银行先行试水这种业态。而就在10月10日，北京银行公告称，其直销银行App及网站将于今年11月12日起停止服务，这也被视为直销银行的“落幕”。

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　　因为对于银行来说，多一个App就意味着多一个入口，而这可能转化为更多交易——无论是直销银行的无网点、高收益，还是信用卡的低门槛、多权益，目的都是利用流量红利来深度开拓市场。

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　　中国银行、工商银行、建设银行三者App情况。图/App下载界面中国新闻周刊

　　实际上，这场银行App整合潮的本质，也是银行业告别“数字化焦虑”后的理性回归。近年来，手机银行App普遍面临着“流量尴尬”。今年6月，易观千帆发布了“信用卡服务应用活跃人数TOP 20”榜单，数据显示，仅有“掌上生活”“浦大喜奔”等六款银行信用卡服务应用月度活跃人数在1000万人以上，而中行“缤纷生活”月活仅154.54万人。多数信用卡App仅具备查账、还款等基础功能，缺乏内容与场景创新，用户使用频率低，却需银行承担持续的人力与系统维护支出。

　　业内人士表示，早年银行推独立App是为了抢用户、冲活跃度，结果很多App下载量高、日活低，用户用完一次就再也不打开了。随着流量红利消退，银行数字化转型进入“存量竞争”阶段。银行App的“野蛮生长”不仅造成资源浪费，还带来数据孤岛、隐私泄露、合规成本高等问题。

　　据第一财经报道，“过去条线思维主导，每个部门都想拥有自己的App，这意味着掌握触点与预算资源。但在体验与成本压力下，独立App的存在正被重新审视。”一位股份行人士对记者称。

　　用户行为的变化同样在倒逼银行转型。不少用户表示：“手机里曾装了五六个银行App，有生活服务、信用卡、理财类的，但最终只留下常用的一两个。太分散反而麻烦。”银行也逐渐认识到，客户更偏好在一个App完成全场景金融与生活服务，一站式体验成为数字化竞争的核心。

　　在业内人士看来，银行App整合潮的出现，既是监管要求，也是市场与技术逻辑的必然结果。

　　据金融时报报道，金融管理部门的“硬约束”，让原本犹豫的银行加速了整合步伐。2024年9月，国家金融监督管理总局印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，其中明确要求金融机构“对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营”。

　　此外，据界面新闻报道，在经济结构转型与居民消费意愿走弱的背景下，信用卡行业正步入存量收缩周期，这也带动部分银行信用卡App的关停。具体表现为：信用卡量规模持续下滑，新增发卡动力不足，整体交易活跃度也呈现下降态势。

　　央行数据显示，今年二季度，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，与上季度相比减少600万张，较去年末减少1200万张，而较2022年中最高位的8.07亿张下降11.4%，目前已连续11个季度下滑。

　　在信用卡授信和使用上，截至2024年末，银行卡授信总额为22.90万亿元，同比增长1.04%；银行卡应偿信贷余额为8.71万亿元，同比增长0.25%。银行卡卡均授信额度3.14万元，授信使用率为38.03%，延续下降态势。

　　据金融时报报道，“整合并不意味着未来一家银行旗下的手机银行就只有一个。”在招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，“数量不是绝对的，关键是注重App的运营和客户体验，提高App用户的活跃度。”

　　“在银行发展电子银行业务的初期，对线上业务普遍比较重视，纷纷将线下业务向线上迁移。手机App是银行线上移动端的重要入口，银行也由此出现了‘一拥而上’的倾向。”在董希淼看来，多个App也有其优势，就是聚焦特定客户群体，可能在专业化上做得更好，也能鼓励内部适当地竞争。但由此也带来客户体验不好、内部重复建设等弊端。